Nueva York
CNN
—
El saldo promedio en planes de ahorro patrocinados por empleadores el año pasado fue de $112,572, muy por debajo de los $141,542 registrados en 2021.
Eso es según el último informe anual, «Cómo ahorra Estados Unidos», de Vanguard, que sirve como encargado del registro de los planes de contribuciones definidas que, combinados, tienen casi 5 millones de participantes con una edad promedio de 43 años. Dichos planes incluyen 401(k) y 403 (b), así como un universo mucho más pequeño de planes en los que los empleadores simplemente ponen dinero para los empleados y luego los empleados dirigen cómo se invierte ese dinero.
“Los saldos promedio de las cuentas de los participantes de Vanguard disminuyeron un 20% desde fines de 2021, impulsados principalmente por la disminución en los mercados de acciones y bonos durante el año”, según el informe.
Los números se ven peor si se considera el saldo medio, que fue de solo $27 376 el año pasado, frente a los $35 345 de 2021. En cierto modo, la mediana es una lectura más cierta del estado de los ahorros para la jubilación de los empleados, ya que es el punto medio, es decir, la mitad de las cuentas tienen saldos más altos y la mitad tienen saldos más bajos.
Algunos participantes aprovecharon sus ahorros para la jubilación antes de tiempo, ya sea mediante un retiro o un préstamo. Vanguard descubrió que en los planes en los que tenían la opción, el 2.8 % de los participantes hicieron retiros por dificultades financieras, el más alto desde 2018. Dados los obstáculos económicos del año pasado, «el aumento… puede indicar que algunos hogares enfrentaron estrés financiero adicional», dijo Vanguard, y señaló que alrededor de un tercio de los retiros por dificultades económicas se debieron a evitar la ejecución hipotecaria o el desalojo de la vivienda, y aproximadamente otro tercio se debió a gastos médicos.
Mientras tanto, otro 3,6% de los participantes hizo retiros sin dificultades. Y el 12 % pidió dinero prestado (un promedio de $10 500) de sus cuentas.
En el lado positivo, muchos planes de contribuciones definidas de los empleadores ahora tienen características que facilitan que los empleados ahorren más.
Por ejemplo, Vanguard encontró que el 95% de los planes de los empleadores hacen contribuciones a las cuentas de sus empleados. Más de la mitad ofrece una contribución equivalente; la contribución más típica es de 50 centavos por cada dólar que un empleado ahorra hasta el 6 % de su salario.
Pero más de un tercio de los empleadores (36%) ofrecen no solo una contribución equivalente sino también una contribución no equivalente, lo que significa que depositan dinero en una cuenta en nombre de los empleados elegibles, ya sea que se ahorren o no. Estos a menudo toman la forma de pagos de participación en las ganancias de tasa fija o variable.
“Entre los planes con aporte patronal no coincidente, el aporte promedio fue equivalente al 5.1% del salario; la contribución mediana, 4.1% del salario”, señaló Vanguard.
Casi el 60 % de los planes 401(k) ahora tienen una función de inscripción automática, lo que significa que los empleados se inscriben automáticamente en el plan y tienen que optar activamente por no participar si deciden que no quieren ahorrar. La tasa de aplazamiento automático más típica ahora se establece en 4% o más. En otras palabras, el 4 % del salario de una persona se tomará automáticamente, sin impuestos, y se invertirá en su cuenta de ahorros para la jubilación, donde crecerá con impuestos diferidos hasta que se retire durante la jubilación.
Y dos tercios de los planes con inscripción automática también aumentan automáticamente la tasa de aplazamiento de un empleado anualmente.
La función de inscripción automática ha ayudado a impulsar la participación general en los planes que supervisa Vanguard. Señaló que el 83% de los empleados elegibles se inscribieron en el programa de ahorro voluntario de su empleador el año pasado, 8 puntos porcentuales más que hace una década.
Los planificadores financieros certificados a menudo recomendarán que las personas comiencen a ahorrar al principio de sus carreras y, si pueden, deberían reservar del 12 % al 15 % anual de sus ingresos antes de impuestos.
Pero eso es mucho más de lo que muchas personas ahorran. Vanguard descubrió que la tasa promedio de aplazamiento de empleados fue del 7,4 %, mientras que la mediana fue del 6,4 %. Poco menos de una cuarta parte de los participantes ahorran más del 10% de su salario, dijo Vanguard.
Incluyendo lo que aportan los empleados, la tasa media de cotización total fue del 11,3%. La mediana fue del 10,6%.
Y entre los participantes que ahorran por debajo del rango recomendado del 12 % al 15 %, Vanguard descubrió que una quinta parte de ellos solo necesita aumentar su tasa de aplazamiento entre el 1 % y el 3 % de su salario para alcanzar ese rango objetivo.
Aún así, no importa qué tan bien diseñado esté un plan 401(k), es menos probable que participen aquellos que no ganan mucho dinero. El ingreso medio de los participantes del plan en la base de datos de Vanguard fue de $82,000. Pero el ingreso medio de los no participantes fue de solo $ 42,000, lo que significa que la mitad de los no participantes ganó menos que eso.
