Divido mis contribuciones 401(k) 50/50 entre un estándar y un Roth. El proceso de pensamiento es que me permite sacar dinero libre de impuestos durante grandes gastos yorejas en retiro uny lo contrario durante los años normales. ¿Es este el proceso de pensamiento correcto y una buena idea?
La planificación de su jubilación implica equilibrar lo que está dispuesto a reservar ahora, con lo que pagará en impuestos más adelante durante su jubilación.
Por esas razones, y algunas otras, dividir sus ahorros para la jubilación entre un 401(k) tradicional y un Roth 401(k) —o IRA— es una buena planificación.
en un 401(k) tradicional hace contribuciones antes de impuestos y paga impuestos en la jubilación cuando se retira. Las contribuciones a un Roth 401(k) ya están gravadas, por lo que el dinero retirado está libre de impuestos, siempre que haya tenido la cuenta Roth durante al menos cinco años.
Si bien no todos tienen ofertas Roth patrocinadas por el empleador o incluso un 401 (k), la oportunidad de dividir sus ahorros para la jubilación de una manera similar se puede hacer por su cuenta utilizando un IRA tradicional y un IRA Roth.
«Todo se reduce a los impuestos», dice Catherine Golladay, vicepresidenta sénior de Schwab Retirement Plan Services en Richfield, Ohio.
El problema, especialmente como persona joven, es que nadie sabe qué va a pasar con las tasas impositivas o sus ingresos entre ahora y su jubilación, y esas cosas pueden marcar una gran diferencia en el futuro.
¿Tradicional o Roth, o ambos?
«Muchos jóvenes, a medida que avanzan en su carrera, tienen la expectativa de que ganarán más y estarán sujetos a una franja impositiva más alta», dice Golladay.
En ese caso, puede ser ventajoso poner dinero en un Roth cuando es más joven y su nivel impositivo es más bajo.
«Para los trabajadores más jóvenes, tienen un horizonte de tiempo más largo para que estas contribuciones crezcan libres de impuestos», dice Golladay.
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Los que tienen 40, 50 o 60 años no tienen tanto tiempo para que ese dinero crezca. Aún así, si está pensando en un Roth y está a más de cinco años de jubilarse, Golladay sugiere contribuir aunque sea un poco.
Puede retirarse de un Roth tan pronto como 59½. La única advertencia es que deben pasar cinco años desde su primera contribución antes de que pueda retirar el impuesto sobre las ganancias libre.
«He visto a gente poner tan poco como el 1% [of their retirement savings] en el Roth, solo para iniciar el reloj de cinco años», dice ella. El límite anual para todas las contribuciones 401(k) en 2018 es de $18,500.
Pero si está escatimando para apartar los fondos de jubilación tal como están y la carga fiscal de ir todo Roth es demasiado alta ahora, dividir sus contribuciones entre un tradicional y un Roth puede ser una opción sólida.
Beneficios de la diversificación fiscal
Además de cambiar la carga de impuestos a medida que paga en sus fondos de jubilación, y permitir flexibilidad cuando se retira, hay otros beneficios en una división 401(k) tradicional/Roth.
«Estrategias fiscales más sofisticadas entran en juego cuando tienes estas opciones», dice Golladay.
Si se está jubilando y se acerca a la edad de retiro obligatoria de 70 años y medio, tiene cierto margen de maniobra. Claro, tendrá que tomar las distribuciones mínimas requeridas de ambos tipos de cuentas después de cumplir 70 años y medio, pero sus retiros Roth 401(k) estarán libres de impuestos.
Más cerca de la jubilación, es posible que desee transferir ambos a cuentas IRA Roth para evitar las distribuciones mínimas requeridas. No necesita tomar las distribuciones mínimas requeridas en una IRA Roth hasta después de la muerte de su propietario. O bien, podría convertir el 401(k) tradicional en una IRA tradicional y el 401(k) Roth en una IRA Roth para mantener cierta diversificación fiscal.
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«En los años en que una persona tiene un gran gasto, sacar la cantidad adicional de dinero de la fuente libre de impuestos, del Roth, es un gran beneficio», dice Golladay.
La otra cosa que ve que la gente hace es usar los dos fondos para administrar su tramo marginal de impuestos sobre la renta, dice. Pueden sacar algo de dinero del fondo de impuestos diferidos, y cualquier cosa que necesiten más allá de cierta cantidad lo sacarán de su Roth para evitar pasar al siguiente nivel de ingresos.
«Con un 50/50 estás maximizando la estrategia de diversificación de impuestos», dice Golladay. «Incluso si no sabe en qué categoría impositiva estará una vez que se jubile, tiene lo mejor de ambos mundos».
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CNN Money (Nueva York) Publicado por primera vez el 10 de mayo de 2018: 1:24 p. m. ET
