Nota del editor: Este es un informe actualizado de una historia que se publicó originalmente el 12 de julio de 2023.
Nueva York
CNN
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La tormenta tropical Hilary azotó el oeste de los EE. UU. este fin de semana, convirtiéndose en la primera tormenta tropical en cruzar California en un cuarto de siglo y la primera tormenta tropical en Nevada. Múltiples áreas del sur de California rompieron récords de lluvia, y el centro de Los Ángeles experimentó el día de verano más lluvioso registrado. Las carreteras de todo el estado están inundadas de agua, lodo y escombros.
Pero mientras que los aproximadamente 39 millones de residentes del Estado Dorado están acostumbrados a incendios forestales y terremotos, cuando se trata de seguros contra inundaciones, solo había alrededor de 194,000 pólizas activas en el estado al 31 de julio, según datos del Servicio Federal para el Manejo de Emergencias.
La ciudad de Palm Springs, con una población de alrededor de 45,000 habitantes, recibió casi la lluvia de un año completo en solo 24 horas. Mientras tanto, solo hay 167 pólizas de seguro contra inundaciones activas en Palm Springs, según FEMA.
Las inundaciones repentinas que amenazan la vida en áreas que normalmente no se inundan, así como las predicciones de eventos climáticos extremos más frecuentes, son recordatorios mortales de la importancia del seguro contra inundaciones.
Pero si bien las pólizas pueden ser vitales para proteger los activos más grandes de muchos hogares, el seguro contra inundaciones aún no se comprende bien y, a menudo, se pasa por alto. Esto es lo que necesita saber al respecto.
Seguro contra inundaciones es un tipo de póliza que protege a los inquilinos, propietarios de viviendas y negocios de los daños causados por inundaciones.
Estas pólizas no suelen estar incluidas en el seguro de propietario de vivienda, pero pueden cubrir daños a la integridad del edificio mismo y la pérdida de pertenencias en su interior. El seguro contra inundaciones para inquilinos solo cubre el contenido de su hogar.
En los Estados Unidos, FEMA ha brindado tradicionalmente todos los planes de seguro contra inundaciones a través del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP). Eso significa que incluso un plan a través de una empresa como GEICO está respaldado por el gobierno federal.
“Las inundaciones son el desastre más común en todo Estados Unidos”, dijo David Maurstad, ejecutivo sénior del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones. “Los sobrevivientes asegurados son más resilientes y se recuperan más rápidamente después de un desastre.
Según las pólizas de FEMA, la cobertura para viviendas unifamiliares tiene un tope de $250,000 por daños a un edificio y $100,000 por su contenido. Para las empresas, la cobertura máxima es de $500,000 para cada una.
Si la inundación daña su casa sin posibilidad de reparación, es posible que esta cantidad no sea suficiente para reconstruirla. En ese caso, puede ser importante considerar las opciones de seguro privado contra inundaciones. En los últimos años, estos proveedores se han hecho un hueco en el mercado de seguros contra inundaciones al ofrecer más cobertura y límites más altos que los planes federales.
Prácticamente todos los dueños de propiedades en los EE. UU. pueden obtener un seguro contra inundaciones de FEMA, pero los que viven en zonas de mayor riesgo puede ser necesario para comprar un plan.
Por ejemplo, gran parte de Miami se considera un área especial de riesgo de inundación. En esos lugares, el seguro contra inundaciones es obligatorio para cualquier propietario con una hipoteca respaldada por el gobierno federal. Sin embargo, hay muchas personas que viven en zonas inundables o áreas con riesgo moderado que eligen no obtener un seguro contra inundaciones u optan por dejar que su póliza caduque.
Según el Instituto de Información de Seguros, un grupo comercial de la industria, Florida, Luisiana y Texas representan el 40% de todas las pólizas de seguro contra inundaciones en todo el país.
Pero no son solo los estados costeros los que deben estar atentos.
“Tendemos a centrarnos en los grandes huracanes que capturan los titulares, pero las inundaciones tierra adentro son tan frecuentes como las inundaciones costeras”, dijo Laura Lightbody, directora de modernización energética y comunidades preparadas para inundaciones en Pew Charitable Trusts.
“Desde principios de 2022, los estados del interior representaron seis de los 10 estados principales que experimentaron la mayor cantidad de desastres relacionados con inundaciones”, dijo.
El seguro de propietario de vivienda generalmente cubre viento, incendio y robo, pero excluye inundaciones y terremotos.
“Estos dos últimos fueron vistos como riesgos que ocurren de manera tan aleatoria y causan pérdidas tan grandes que, con el tiempo, la industria ha vendido estas pólizas por separado”, dijo Michael Barry, vocero del Instituto de Información de Seguros.
El origen de esta exclusión se remonta a la Ley Nacional de Seguros contra Inundaciones de 1968, que estableció el NFIP. En ese momento, según Barry, las aseguradoras privadas no podían cotizar pólizas que reflejaran adecuadamente el riesgo, por lo que el gobierno federal intervino para subsidiarlas.
FEMA pudo subvaluar las pólizas en comparación con lo que cobrarían las empresas privadas.
Al igual que otros tipos de seguros, estas primas aumentan junto con el riesgo percibido. Por ejemplo, en Miami, el seguro contra inundaciones a veces puede competir con la cantidad que la gente paga por el seguro de vivienda, según el Instituto de Información de Seguros. Sin embargo, los pagos para personas con cobertura pueden ser de decenas de miles de dólares.
En áreas donde las inundaciones generalmente han sido menos probables, el seguro puede ser más barato. Sin embargo, eso no quiere decir que estas regiones sean a prueba de inundaciones.
“Según la investigación, más de 14 millones de propiedades están en riesgo de (inundación de 100 años), casi el doble de lo que FEMA designa como ‘Área especial de peligro de inundación’”, dijo Lightbody.
¿Debo obtener un seguro contra inundaciones?
Según FEMA, una pulgada de agua de inundación puede causar daños por valor de hasta $25,000.
La agencia mantiene una base de datos de mapas de búsqueda que designa a ciertas comunidades como de alto o bajo riesgo. FEMA define un área de alto riesgo como una que tiene al menos una probabilidad de 1 en 4 de inundarse en algún momento durante un período de hipoteca de 30 años.
Pero también advierte que las inundaciones pueden ocurrir en cualquier lugar y por muchas razones, incluidas las construcciones cercanas y el mantenimiento deficiente del alcantarillado.
Según Lightbody, el mapa de FEMA “no es predictivo. Es una especie de instantánea en el tiempo en la que pueden modelar dónde hay riesgo”. Agregó que ese riesgo también podría haber aumentado en la última década debido al cambio climático, el crecimiento de la población y los nuevos desarrollos en ciudades y pueblos.
“Cuantos más edificios, estructuras y casas hay, menos espacio verde para absorber las inundaciones”, señaló Lightbody. “Si esa agua no tiene adónde ir, irá a parar a los hogares”.
