Nota del editor: Esta es una versión actualizada de una historia que se publicó originalmente en 1 de febrero de 2023.
Nueva York
CNN
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Después de dos semanas de turbulencias bancarias, la Reserva Federal continuó el miércoles con su intento de derribar inflación por elevando su tasa de interés clave nuevamentela novena subida de este tipo en el último año.
Ese aumento, que se produce después de que los reguladores de EE. UU. emprendieran una serie de esfuerzos para aumentar la confianza respaldar a los bancos y garantizar la liquidez— tendrá un efecto en los ahorros, préstamos, tarjetas de crédito e inversiones de los consumidores.
“Los rendimientos de las cuentas de ahorro y los CD son los mejores en 15 años”, dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.com. “Pero el promedio la tasa de la tarjeta de crédito ahora está en un récord superior al 20%, las tasas de préstamos para automóviles están en un máximo de 12 años y las tasas hipotecarias todavía están por encima del 6,5%. Es tan importante como siempre que los ahorradores y los prestatarios comparen para obtener el beneficio, o minimizar el impacto, del aumento de las tasas de interés”.
Así que aquí hay algunas formas de posicionar su dinero para aprovechar al máximo las tasas más altas, al mismo tiempo que se protege de sus costos.
Las tasas más altas significan que sus ahorros más líquidos (aquellos reservados para gastos de emergencia u objetivos a corto plazo como un fondo de vacaciones o incluso un pago inicial que necesitará en los próximos 12 meses) finalmente pueden generar algo de dinero para usted después de años de ganar practicamente nada A menos, eso es, que todavía estés guardando tu dinero en los bancos más grandes. Están ofreciendo las tasas más bajas de ahorro.
Pero las cuentas de ahorro de alto rendimiento en línea ahora ofrecen tasas de hasta el 5 %, muy por encima del promedio nacional de cuentas de ahorro del 0,23 %, según Bankrate.
“Estás dejando mucho dinero sobre la mesa si no vas a un banco en línea”, dijo McBride.
Solo asegúrese de elegir uno que esté asegurado por la FDIC, para que pueda estar tranquilo sabiendo que sus depósitos de hasta $250,000 estarán protegidos si el banco tiene problemas.
Entre los certificados de depósito de mayor rendimiento, hay algunos CD de un año asegurados por el gobierno federal con tasas de hasta 5.15%, muy por encima del promedio nacional actual de 1.62%.
Entonces, compare precios.
dada la de hoy aún drogado tasas de inflación, Bonos de ahorro serie I pueden ser atractivos porque están diseñados para preservar el poder adquisitivo de su dinero. Todavía puede obtener la tasa actual de 6.89% en el Bono I si lo compra antes de fines de abril.
Esa tasa permanecerá vigente durante seis meses si completa su compra antes de que se reinicie el 1 de mayo. Si la inflación cae, la tasa del Bono I también caerá.
Existen algunas limitaciones: solo puede invertir un máximo de $10,000 al año. No puede redimir su bono en el primer año. Y si cobra entre los años dos y cinco, perderá los intereses de los tres meses anteriores.
“En otras palabras, los Bonos I no reemplazan su cuenta de ahorros”, dijo McBride.
Sin embargo, conservan el poder adquisitivo de sus $10,000 si no necesita tocarlos durante al menos cinco años. También pueden ser de particular beneficio para las personas que planean jubilarse en los próximos cinco a 10 años, ya que sirven como una inversión anual segura que puede aprovecharse si es necesario en los primeros años de jubilación.
Si tiene una deuda de tarjeta de crédito, espere ver un aumento en la tasa que paga dentro de unas pocas declaraciones. Cuando la tasa de los fondos federales sube, tienden a seguir varias tasas de préstamo que los bancos cobran a sus clientes.
Actualmente, la tasa promedio de las tarjetas de crédito se mantiene en un máximo histórico de 20,04 % al 15 de marzo, muy por encima del promedio de 16,3 % a principios de 2022, según Bankrate.
Su mejor apuesta es tratar de encontrar una buena tarjeta de transferencia de saldo con una tasa inicial del 0% y hacer un plan para pagar lo que debe en los próximos meses antes de que entre en vigor una tasa alta.
“Las tasas de las tarjetas de crédito están en máximos históricos y siguen aumentando. Potencie sus esfuerzos de pago de deuda con una oferta de transferencia de saldo del 0%, algunas con una duración de hasta 21 meses. Esto lo aísla de más aumentos de tasas y le brinda una vía para pagar la deuda de una vez por todas”, dijo McBride.
Pero primero averigüe qué cargos, si corresponde, tendrá que pagar (como un cargo por transferencia de saldo o un cargo anual) y cuáles serán las multas por pagos atrasados o no realizados durante el período de tasa cero. La mejor estrategia siempre es pagar la mayor cantidad posible de su saldo existente, a tiempo todos los meses, antes de que finalice el período de tasa cero. De lo contrario, cualquier saldo restante estará sujeto a una nueva tasa de interés que podría ser más alta que la que tenía antes, si las tasas continúan aumentando.
Si no realiza la transferencia a una tarjeta de saldo de tasa cero, otra opción podría ser obtener un préstamo personal de tasa fija relativamente baja.
La tasa promedio de los préstamos personales era del 10,71% al 8 de marzo, según Bankrate. Pero la mejor tasa que pueda obtener dependerá de sus ingresos, puntaje de crédito y relación deuda-ingreso. Consejo de Bankrate: para obtener la mejor oferta, solicite cotizaciones a algunos prestamistas antes de completar una solicitud de préstamo.
La hipoteca de tasa fija a 30 años se ha mantenido por encima del 6% durante todo el año.
Para la semana que termina el 16 de marzo, promedió 6.60%, por debajo del 6,73% de la semana anterior. Hace un año, la tasa fija a 30 años era del 4,16%.
Las tasas hipotecarias no están ligadas directamente a las alzas de tasas de la Fed, sino a los movimientos en el rendimiento del Tesoro a 10 años.
En cuanto a dónde van las tasas hipotecarias a continuación, fíjese en la inflación. Si la inflación sigue cayendo, se espera que las tasas hipotecarias también bajen. Pero no espere que vuelvan al 3%.
Ya sea que suban o bajen de aquí, asegurar un préstamo hipotecario puede volverse más difícil ya que los bancos, que desean reforzar sus defensas contra posibles eventos adversos como una corrida de depósitos, pueden querer tomar menos riesgos y conservar más dinero en efectivo. Una forma de hacerlo: hacer que los requisitos de préstamo sean más estrictos.
Si está cerca de comprar una casa o refinanciarla, puede ser una buena idea asegurar la tasa fija más baja disponible para usted.
Dicho esto, «precipitarse en la compra de un artículo costoso como una casa o un automóvil que no se ajusta a su presupuesto es una receta para los problemas, independientemente de lo que hagan las tasas de interés en el futuro», dijo la financiera certificada con sede en Texas. planificador Lacy Rogers.
Si ya es propietario de una vivienda con una línea de crédito con garantía hipotecaria de tasa variable y utilizó parte de ella para un proyecto de mejora de la vivienda, McBride recomienda preguntarle a su prestamista si es posible fijar la tasa en su saldo pendiente, creando efectivamente una préstamo con garantía hipotecaria a tasa fija.
Si eso no es posible, considere pagar ese saldo contratando una HELOC con otro prestamista a una tasa promocional más baja, sugirió McBride.
La tasa variable de una línea de crédito con garantía hipotecaria o la tasa fija de un préstamo con garantía hipotecaria aumentarán porque sus fórmulas están directamente vinculadas a las tasas de la Reserva Federal. El préstamo con garantía hipotecaria promedio se ubicaba en 8% al 15 de marzo, muy por encima del 6,19% a mediados de marzo del año pasado. Mientras tanto, las tasas HELOC tienen actualmente un promedio de 7,76%, mucho más alto que el promedio de 3,96% hace un año, según Bankrate.
Aún no se puede predecir cuánto tiempo se mantendrán altas las tasas de interés o si se avecinan más tumultos para los mercados como resultado de las recientes quiebras bancarias.
“El aumento de las tasas es parte del clima económico”, dijo Rob Williams, director gerente de planificación financiera de Charles Schwab.
Lo mismo es cierto para los períodos de recesión del mercado e inflación.
Pero la historia ha demostrado que los mercados continúan creciendo con el tiempo.
Entonces, Williams dijo: “Concéntrese en lo que puede controlar. Si es un inversionista a largo plazo, puede capear esas tormentas”.
Si tiene un plan de inversión a largo plazo, apéguese a él, recomienda. Si no tienes uno, ahora es un buen momento para configurar uno. Eso incluye ahorrar regularmente en su 401(k) e invertir en una cartera diversificada con exposición a acciones estadounidenses y extranjeras más bonos.
Para cualquier persona dentro de cinco a 10 años de un gran objetivo, como enviar a los niños a la universidad o jubilarse, Williams recomienda aprovechar el hecho de que las «inversiones de ingresos fijos [e.g., bonds and CDs] son más atractivos ahora de lo que han sido durante una década o más”. Su sugerencia: aumente gradualmente su asignación de bonos. Eso reduce el riesgo general de su cartera y proporciona una mayor estabilidad para los ingresos que su cartera puede arrojar.
De hecho, Tony Roth, director de inversiones de Wilmington Trust, sugiere que, dadas las incertidumbres que se avecinan, cualquier inversor podría considerar reducir un poco el riesgo de su cartera y aprovechar los mayores rendimientos de los bonos reasignando entre el 2 % y el 3 % de las acciones y en inversiones de alto valor. -bonos corporativos de calidad con duraciones de no más de tres a cinco años.
Si se encuentra en una categoría impositiva superior y está invirtiendo a través de una cuenta imponible, podría considerar bonos municipales libres de impuestos o un fondo de mercado monetario municipal de muy corto plazo y bajo costo, sugirió Roth.
“Incluso si los bonos bajan un poco, obtendrás más intereses”, dijo.
