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jueves, junio 20, 2024

Los mejores lugares para depositar su efectivo cuando las tasas de interés son altas

Nota del editor: Esta es una actualización de un artículo que se publicó originalmente el 20 de septiembre de 2023.


Nueva York
cnn

La Reserva Federal eligió el miércoles no levantar su tasa de interés clave, la misma decisión que tomó luego de su reunión de septiembre, dejando su tasa de interés de referencia en su nivel más alto en 22 años.

Dado que la Reserva Federal influye (directa o indirectamente) en las tasas de interés de las cuentas y productos financieros en toda la economía estadounidense, los ahorradores y las personas con excedentes de efectivo todavía tienen muchas oportunidades de obtener un retorno de su dinero mucho mejor que el que han tenido en años, y Aún más importante, un rendimiento que supera las últimas lecturas sobre inflación.

A continuación se presentan opciones de bajo riesgo para obtener el mejor rendimiento de los fondos que planea utilizar dentro de dos años, y también del efectivo que espera necesitar dentro de los próximos dos a cinco años.

El rendimiento porcentual anual promedio de las cuentas de ahorro bancarias fue de sólo 0,59%, según una encuesta de Bankrate del 31 de octubre. Ese promedio se mantiene bajo gracias a un APY casi cero en los bancos tradicionales más grandes, como JPMorgan Chase y Bank of America, que ofrecían cada uno tasas de solo 0,01%.

Pero muchos bancos en línea asegurados por la FDIC ofrecen tasas muy por encima del 5% en sus cuentas de ahorro de alto rendimiento.

Esas cuentas son un excelente lugar para depositar dinero que probablemente utilizará en los próximos dos años, para cubrir cualquier cosa, desde unas vacaciones planificadas o una gran compra hasta un gasto de emergencia o un cambio inesperado de circunstancias, como la pérdida del empleo.

Si bien los rendimientos de las cuentas de depósito bancarias pueden cambiar de la noche a la mañana, se han mantenido altos durante meses y es probable que sigan haciéndolo. “En los últimos meses, la Reserva Federal ha señalado que tiene la intención de mantener las tasas altas por más tiempo. … Algunos bancos han respondido a esta nueva expectativa de «más alto durante más tiempo» ofreciendo garantías de tipos promocionales en sus cuentas de ahorro o del mercado monetario. En la garantía, se garantiza una tasa competitiva que durará varios meses en la cuenta de ahorro o del mercado monetario”, dijo Ken Tumin, fundador de DepositAccounts.com.

Una cuenta de ahorros en línea es lo que la planificadora financiera certificada Lazetta Rainey Braxton, codirectora ejecutiva de 2050 Wealth Partners, llama su cuenta “colchón”. A ella le gusta la palabra «colchón» porque describe la flexibilidad y las opciones que le brinda una cuenta de este tipo para manejar tanto lo que desea hacer en el corto plazo como lo que podría necesitar hacer.

Otra forma en que las cuentas de alto rendimiento pueden ser útiles, dijo Braxton, es almacenar el dinero que necesitará para pagar una compra para la cual haya asegurado un acuerdo de financiamiento del 0% por un período de tiempo limitado. En ese caso, no deberá intereses sobre su compra siempre que la pague en su totalidad antes de que finalice el período de promoción, que puede durar entre seis y 24 meses. Mientras tanto, el dinero puede crecer entre un 4% y un 5% al ​​año en su cuenta de alto rendimiento.

Para las facturas habituales de su hogar, Braxton recomienda mantener suficiente efectivo para cubrir uno o dos meses en una cuenta corriente normal para un acceso más rápido. “No demasiado, porque [those accounts] No rendirá mucho”, dijo.

Siempre puede vincular su cuenta de alto rendimiento a su cuenta corriente para transferir fondos cuando sea necesario; solo tenga en cuenta que el dinero transferido puede tardar hasta 24 horas en aparecer en su cuenta corriente, señaló Braxton.

Cuentas y fondos del mercado monetario

Si no desea configurar una cuenta de ahorros en línea en otro banco, su propio banco puede ofrecerle una cuenta de depósito del mercado monetario que paga un rendimiento más alto que sus cuentas corrientes o de ahorro regulares.

Las cuentas del mercado monetario pueden tener requisitos de depósito mínimo más altos que una cuenta de ahorros normal, pero son más líquidas que un certificado de depósito a plazo fijo o una letra del Tesoro, lo que significa que le dan acceso a su dinero más rápidamente y al mismo tiempo le brindan potencialmente parte de la Los rendimientos más altos disponibles, dijo Doug Ornstein, gerente senior de soluciones integradas en TIAA Wealth Management.

Pero no confunda las cuentas del mercado monetario con los fondos mutuos del mercado monetario, que invierten en instrumentos de deuda de bajo riesgo y a corto plazo. Al 31 de octubre, tenían un rendimiento promedio a 7 días del 5,19%, según el índice Crane Money Fund, que rastrea los 100 principales fondos del mercado monetario sujetos a impuestos.

A diferencia de las cuentas de depósito del mercado monetario, los fondos mutuos del mercado monetario no están asegurados por la FDIC. Pero si invierte en un fondo del mercado monetario a través de una correduría, es probable que su cuenta general esté asegurada a través de Securities Investor Protection Corp (SIPC), que ofrece protección en caso de que su corretaje fracase.

Otra inversión de alto rendimiento y bajo riesgo que es excelente para obtener dinero que probablemente no necesitará aprovechar durante unos meses o incluso un par de años son los certificados de depósito.

Puede obtener los mejores rendimientos de los CD a través de una agencia de corretaje como Schwab, E*Trade o Fidelity. Esto se debe a que puede comparar precios de CD de cualquier número de bancos asegurados por la FDIC y no tendrá que configurar cuentas individuales con cada institución.

Para obtener el mayor beneficio de un CD, hay que dejar el dinero invertido durante un período fijo. Siempre podrás acceder a tu capital antes si lo necesitas, pero si lo haces perderás al menos parte de los intereses.

A partir del 1 de noviembre, los CD cotizados en Schwab.com con duraciones de tres meses, seis meses, nueve meses, un año y 18 meses estaban rindiendo al menos un 5,5%.

Supongamos que invierte $10,000 en un CD a seis meses con un APY del 5,5%. Al final de ese período, recuperará su capital más casi $274 en intereses cuando venza el CD, según la calculadora de CD de Bankrate. Si lo coloca en un CD a un año, ganará $555 en intereses, mientras que un plazo de 18 meses generará $844.

Si no recurre a una agencia de corretaje, puede obtener un trato razonable con su banco principal. Dijo Tumin. Por ejemplo, señaló, Citi lanzó un CD especial a 11 meses con una tasa de hasta 5,65% APY. Pero advierte que con cualquier CD de un gran banco usted debe retirar su dinero al final del plazo; de lo contrario, su banco podría renovarlo automáticamente y encerrarlo en un CD de rendimiento mucho menor.

Otra opción de dinero que puede dejar intacta desde varios meses hasta algunos años son las letras del Tesoro a corto plazo, que están respaldadas por la plena confianza y el crédito de los Estados Unidos.

Las letras a tres y seis meses tenían rendimientos del 5,46% y el 5,54% respectivamente el 1 de noviembre, mientras que las letras a nueve meses y un año ofrecían el 5,46% y el 5,43%, según las tasas publicadas en Schwab.com para una inversión de 25.000 dólares.

Si usted es alguien que administra su cartera como un halcón, puede sentirse cómodo comprando letras del Tesoro por su cuenta en TreasuryDirect.gov. Pero si no lo hace, podría ser más fácil simplemente comprar nuevas emisiones a través de su cuenta de corretaje o invertir en un fondo indexado de bonos a corto plazo o ETF, dijo Andy Smith, director ejecutivo de planificación financiera de Edelman Financial Engines.

Y si se piensa en el dinero que se necesitará dentro de tres a cinco años, se podría considerar un fondo diversificado de bonos gubernamentales y corporativos de alta calificación, dijo Ornstein. Los rendimientos de los bonos corporativos con calificación AAA a cuatro años, por ejemplo, estaban rindiendo un 4,97% esta semana, y los bonos municipales con calificación AAA a tres años (que son emitidos por los gobiernos locales) tenían tasas del 4,59%, según Schwab.com.

Al decidir cuáles son las mejores cuentas e inversiones para sus objetivos específicos y su tranquilidad, puede resultar útil consultar a un asesor fiduciario que paga solo honorarios, es decir, alguien a quien no se le paga una comisión por venderle una inversión en particular.

Lo que siempre querrá hacer es generar flexibilidad para poder acceder fácilmente al efectivo, independientemente del cronograma para sus objetivos clave. «¿Qué sucede si algo cambia y necesitas el pago inicial mucho antes, o si tus padres necesitan atención médica rápidamente?» Dijo Smith.

Eso significa equilibrar su deseo de obtener un gran rendimiento con la necesidad y el deseo de un acceso fácil y sin penalizaciones. Traducción: No busques el rendimiento por el simple hecho de obtener rendimiento.

Piénselo de esta manera, dijo Ornstein: a menos que tenga grandes sumas para invertir o sea un inversor institucional, la diferencia entre obtener un rendimiento del 5,1% frente al 5% es insignificante y, de hecho, podría incluso costarle más si existen sanciones por sacando tu dinero temprano. “La mayoría de las veces la comodidad es realmente importante. Renunciar al 0,1%”, aconsejó.



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