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Aproximadamente uno de cada seis estadounidenses tiene ahora 65 años o más y, como población promedio edades, la mayoría llega a la edad de jubilación en una situación financiera precaria, ya que los costos del cuidado personal siguen aumentando.
«Vivir una vida larga es algo que muchos de nosotros queremos y podemos conseguir», dijo Jesse Slome, director ejecutivo de la Asociación Estadounidense de Seguros de Atención a Largo Plazo, un grupo de educación sobre seguros. “Pero cuando vivimos una vida larga, las posibilidades de que necesitemos cuidados a largo plazo aumentan exponencialmente. Pero cuando se necesita ese tipo de atención, las opciones son limitadas”.
La atención a largo plazo para adultos mayores incluye ayuda para pararse, comer y ducharse, así como apoyo médico como fisioterapia y terapia del habla. El Departamento de Salud y Servicios Humanos proyecta que más del 56% de quienes cumplan 65 años necesitarán algún tipo de servicio a largo plazo. Medicare solo cubre servicios a corto plazo y Medicaid cubre ayuda para personas que califican. Según los expertos, quienes no son elegibles para los servicios gubernamentales a menudo optan por depender de sus cónyuges o hijos que pagan los servicios de su bolsillo.
El seguro de cuidados a largo plazo, un mercado muy especializado y complejo, ha sido tradicionalmente una opción para quienes pueden adquirir pólizas, pero está lejos de ser la norma.
Según la investigación de la asociación, solo 7,5 millones de personas tenían un plan activo en vigor en 2020, y su uso generalmente disminuye año tras año. La Oficina del Censo estima que hay casi 58 millones de adultos de 65 años o más en Estados Unidos, y la cifra va en aumento. El HHS espera que más de 1 de cada 5 estadounidenses tendrá 65 años o más para 2040.
«La población de personas mayores que compran un seguro de atención a largo plazo constituye un segmento de la población que está más saludable y su longevidad probablemente sea diferente a la del país en su conjunto», dijo Slome. “Suelen estar informados sobre lo que están comprando y tienen que poder permitírselo.
Esos servicios se han vuelto más caros, lo que ha obligado a algunos aseguradoras para salir del mercado en los últimos años debido al aumento de costos. Un informe publicado la semana pasada por la agencia de calificación crediticia AM Best encontró que las reclamaciones por seguros de atención a largo plazo en 2022 superaron los $13 mil millones, frente a alrededor de $10 mil millones en 2021 y un aumento del 20% con respecto a los niveles prepandémicos. Los analistas atribuyen el repunte a que la inflación eleva los costos de los suministros médicos, así como a la escasez de personal en centros de atención como residencias de ancianos.
«Existe la necesidad de educación en Estados Unidos sobre la necesidad de prepararse para los cuidados a largo plazo», dijo a CNN Jason Hopper, director asociado de AM Best, en un comunicado. “Programas como Medicare ofrecen beneficios limitados y esto debe formar parte de las consideraciones de jubilación para los ciudadanos cuando piensan en la planificación financiera para la jubilación y más allá. Es en estas etapas cuando se sentirá la aguda necesidad de un programa de atención a largo plazo”.
Según un análisis Según la asociación, la prima anual típica para una persona de 65 años cuesta entre $1,700 y $7,225. En comparación, el ingreso medio para los adultos mayores en 2019 apenas superó los $27,000.
Ramsey Alwin, presidente y director ejecutivo del Consejo Nacional sobre el Envejecimiento, una organización de defensa sin fines de lucro, dijo que el creciente costo de las reclamaciones no es sorprendente y podría aumentar las primas a largo plazo. “Nuestra preocupación es que… será aún más costoso para aquellos que han tenido los recursos modestos para acceder a un seguro de atención a largo plazo para poder pagarlo”, señaló.
Los costos de las primas dependen de varios factores, como el sexo, el peso, los medicamentos que toma una persona y su movilidad, según Slome. “Existen requisitos de salud muy estrictos y se vuelven más estrictos a medida que uno envejece”, dijo, agregando que la elegibilidad para el seguro generalmente cae en picada cuando las personas llegan a los 70 años.
Las personas que viven en comunidades de bajos ingresos corren el peligro de sufrir una serie de malos resultados de salud, como enfermedades crónicas y deficiencias nutricionales, debido a mayores niveles de estrés, condiciones de vida inestables y la falta de acceso a alimentos saludables y atención médica a medida que envejecen, lo que significa que las personas con ingresos más bajos que tal vez no califiquen para servicios gubernamentales como Medicaid probablemente enfrentarán costos de primas más altos si intentan comprar una póliza de seguro de atención a largo plazo.
En 2022, el HHS estimado «En promedio, un estadounidense que cumpla 65 años… incurrirá en $120,900 en costos futuros (servicios y apoyos a largo plazo), medidos en dólares de hoy». Casi el 40% del costo deberá ser pagado de su bolsillo por sus familias, añadió el departamento.
Los adultos mayores de bajos ingresos también tienen más probabilidades de necesitar apoyo a largo plazo: el HHS proyecta que el 63% de las personas con ingresos más bajos del país necesitarán al menos algo de atención. Casi un tercio necesitará más de cinco años de atención, encontró el departamento.
De acuerdo a un informe publicado por el consejo a principios de este año, el 80% de los hogares con adultos mayores se encuentran en una situación financiera tan precaria que “no podrían absorber un shock financiero como servicios y apoyos a largo plazo”.
«La jubilación tipo «hágalo usted mismo» que tenemos actualmente, donde el costo de envejecer bien recae enteramente sobre los hombros individuales, no está funcionando», dijo Alwin. «Envejecer bien debería ser un derecho, no un privilegio basado en factores fuera de nuestro control, como el género, la raza, el origen étnico, los ingresos y el código postal».
Algunos estados han comenzado a implementar sus propios servicios de atención a largo plazo para los residentes. En 2019, el estado de Washington promulgó un impuesto obligatorio para todos los trabajadores que ingresan a un fondo de atención pública. Washington aseguró a más de 155.000 personas en 2021, lo que representa más de la mitad del total de vidas aseguradas durante el año, según el informe de AM Best.
«Necesitamos dar una nueva mirada al papel que el gobierno puede desempeñar, y necesitamos una estrategia multisectorial que esté estratificada y apalancada con el sector privado», dijo Alwin, señalando que el fondo de Washington es «muy prometedor».
El impuesto de Washington entró en vigor este año. El fondo se activará en 2026, momento en el que cualquier residente que califique para recibir atención podrá acceder a hasta $36,500 en beneficios de por vida, ajustados a la inflación. Pensilvania, California y Nueva York se encuentran entre una docena de estados que han considerados programas similares.
